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我国个人征信的发展前景怎么样
随着人们住房贷款规模、车贷规模以及个人金融消费规模越来越大，个人征信行业的市场规模也随之增大。近几年，我国个人征信查询累计次数持续增长，2020年个人征信累计查询次数达到31.61亿次。据预测，2021年我国个人征信市场规模将达到436亿元。面对如此大的市场，目前仅有两家企业拥有个人征信牌照，一家为百行征信，另一家为朴道征信。
个人征信行业相关公司：百行征信、朴道征信
本文包含核心数据：个人住房贷款余额、信用卡发放数量及贷款余额、个人征信市场规模等。
个人住房贷款余额不断增加
近几年，越来越多的消费者出于自住需求以及投资保值的目的购置房产。2012-2020年个人住房贷款余额呈现稳步上升状态。截止2020年12月我国个人住房贷款余额达到了34.44万亿元，同比增长14.6%。
个人贷款户数、贷款余额正随着经济发展逐年增加，征信管理发挥的作用越来越大：一方面要警惕个人住房不良贷款的问题;另一方面，也要注意到 “房住不炒”的要求。信贷资金“涉房”监管趋严，银行对于房贷的审核也趋严，严查购房者资质，那么对于个人征信报告的需求量也将逐渐加大。
信用卡发放数量及贷款规模逐年增长
这几年，信用卡市场也迎来加速发展的黄金时期，信用卡已经成为居民日常生活中较为重要的非现金支付工具。中国信用卡市场对于拉动内需、刺激消费取到了巨大的促进作用。
根据中国人民银行数据显示，截止到2020年12月末，我国信用卡市场规模继续扩大，信用卡期末应偿总额为7.91万亿元，较2019年同比增长4.2%;中国信用卡累计发行量已经达到7.78亿张，较2019年同比增长4.3%。
个人征信使用场景遍布于生活的方方面面，大到申请房贷、车贷和信用卡的时候会用到征信报告，小到免押租借充电宝、租赁出行等都个人征信息息相关。个人征信的使用频率越来越高。
个人征信累计查询次数增长迅速
从个人征信累计查询次数来看，根据人民银行征信中心数据显示，2014-2020年我国个人征信累计查询次数整体呈现高速增长趋势。2014年个人征信累计查询次数为4.05亿次，2020年个人征信累计查询次数已高达31.61亿次，个人征信查询次数增长了680%。
央行征信中心
个人征信市场规模巨大，然而发放的牌照少
根据测算，2020年个人征信市场规模达到379亿元，五年复合增速高达20%。结合GlobeNewswire的全球消费者征信行业报告中对中国个人征信市场预测的2021-2026年复合增速以及过去五年中国征信市场的复合增速，预计2021年中国个人征信市场规模将会达到436亿元。
注：中国个人征信市场规模=累计查询次数*个人征信平均查询单价
面对需求如此之大的个人征信市场，目前我国仅有两家获得个人征信牌照的公司，一家是百行征信，另一家为朴道征信。
2018年，百行征信有限公司拿下国内首张个人征信牌照并于2020年7月成为国内第一家持有个人征信与企业征信业务双牌照的征信机构。百行征信是在中国人民银行推动下，由中国互联网金融协会牵头成立，其余股东包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8家征信公司，主要定位是在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，从而构建一个国家级的基础数据库。
截至2020年底，百行征信累计拓展金融机构达1887家，个人征信数据库累计收录个人信息主体去重后达1.63亿人，2020年百行征信个人信用报告全年使用量1.67亿笔，百行征信所有产品累计使用量突破4亿笔。
朴道征信于2020年12月28日在北京朝阳自贸区注册成立，是经国务院征信监督管理部门行政许可批准设立的第二家全国性个人征信机构。朴道征信主要股东及所持股份：北京金融控股集团有限公司持股35%;京东数字科技控股股份有限公司持股25%;北京小米电子软件技术有限公司持股17.5%;北京旷视科技有限公司持股17.5%;北京聚信优享企业管理中心(有限合伙)持股5%。
朴道征信公司将坚持市场化运作机制，以“征信+科技”为核心竞争力，在法律的框架内专注于非信贷替代数据的深度挖掘分析，致力于解决传统金融服务难以覆盖的信用白户或准白户的融资支持问题，通过建立公开透明的信息披露机制，提供独立、普惠、公平、专业、安全的征信产品和服务，在履行社会责任、服务社会大众的同时，实现自身商业可持续发展。
—— 更多数据请参考前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
目前国内征信行业的前景及现状怎么样？
中国企业征信发展历程
中国企业征信最初以纸质贷款证为雏形，逐步发展为设备信息化、内容专业化、业务多元化的企业征信市场。中国企业征信大致经历四个发展阶段，具体介绍如下。
中国企业征信市场参与者
中国企业征信市场现有参与者主要有两类，一是信贷征信系统，二是市场化征信机构。信贷征信系统是指中国人民银行征信中心;市场化征信机构包括可以分为中外合资机构、外资机构、内资机构，截至2020年12月，在中国人民银行备案的企业征信机构共有131家。
当前，中国企业征信市场形成以央行征信系统为基础、市场化征信机构为延伸的发展格局。
中国人民银行征信中心企业征信
——央行征信中心企业征信系统建设情况
中国人民银行征信系统是全球规模最大的征信系统，截至2020年12月底，央行征信系统共收录6092.3万户企业及其他组织，2020年度企业查询征信报告达到6935万次。
——央行征信中心企业征信产品类型
中国人民银行征信中心企业征信产品主要是企业信用报告，在信用报告的基础上延伸了信贷资产结构分析、对公业务风险提示、关联查询等业务。企业信用报告是央行最基础、最重要的产品，主要通过各商业银行、人民银行分支机构等渠道收集的关于客户的基本信息、信贷信息、公共生活信息、声明信息。
市场化机构企业征信产品类型
市场化机构企业征信产品类型十分丰富，根据中国综合实力较强的企业征信机构官网披露，企业征信业务主要包括商业资信服务、尽职调查服务、信用监测服务、信用风险解决方案、融资租赁业务提升、主体评级、债项评级等。市场化征信机构的显著特点是，业务能够随着市场需求，及时开发，有效满足市场新需求。
—— 以上数据参考前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
保险退保、征信修复这一块市场上的需求多不多？如果提供这类服务如何打开市场？
保险退保征信修复这一块的市场是非常大的但必须合理合法这样才能够长期生存
国内征信行业的现状及前景怎么样
据前瞻产业研究院《2016-2021年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示， 我国的企业征信服务行业是在政府驱动下（当时是在对外经济贸易部的直接支持和领导下）起步的，但是目前的企业征信市场上，各征信公司均采取商业化运作方式，不同类型的征信公司均是按照商业化原则在市场上展开竞争，向社会提供客观、独立的资信调查报告。一些行政机关下属的征信机构，在业务运作上也基本采取了市场化的方式。我国企业征信行业市场化运作模式已经基本形成。
根据征信市场规模、产品丰富程度、应用范围广泛程度、征信机构活力等指标对三种征信模式进行评价，市场化模式毋庸置疑最具优势。市场化征信是市场化学派的再一次胜利，其最具活力的原因不言自明。相比非盈利性的征信机构，市场化的征信机构面对市场竞争压力，和市场的距离最近、最能了解客户的需求，有充足的动力提高产品和服务质量，扩大经营规模。采用市场化征信的英国和美国诞生了国际化的征信巨头益佰利、艾克菲、全联和邓白氏。
最早的企业征信机构是由政府部门主导建立，但其自身具有严重的局限性。在政府管制比较宽松的企业征信领域下，民营机构按照商业规律参与市场竞争，向客户提供独立、客观的征信报告，取得了较快发展，同时邓白氏等外资征信巨头也参与到国内竞争中来。目前国内上百家企业征信机构中，几家发展较快的中外征信公司已经占据全国企业调查市场份额的60-70%左右。
个人征信领域,我国目前还处在从公共征信向市场化征信过渡的阶段，两种模式在一定时间还会并存。央行征信中心建立了全国个人信用信息数据库，承担了商业银行个人信贷征信的职责，还将保持该模式运营。我国从2003年开始试点个人联合征信，建立市场化的个人征信机构进行运营，包括上海资信和深证鹏元，取得初步成功。
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